29 — Vergleich
Sondertilgung oder anlegen
Die häufigste Frage nach einem guten Jahr. Tilgen bringt eine sichere Rendite in Höhe Ihres Sollzinses, steuerfrei. Anlegen bringt vielleicht mehr — nach Abgeltungsteuer und mit Risiko. Der Vergleich zeigt, ab wann sich das dreht.
vollständiges ErgebnisVorsprung nach dem Zeitraum
—- Mit Sondertilgung
- —
- Mit Anlage
- —
- Break-even-Rendite
- —
- Gesparte Zinsen
- —
Rechenweg
Was das für Sie heißt
Wie sich beide Wege entwickeln
Vermögen auf beiden Seiten, jeweils nach Steuer.
Was die Rechnung nicht abbildet
Der nächste Schritt
Was als Nächstes ansteht — und warum
Eine Rechnung beantwortet eine Frage und stellt die nächste. Diese drei führen von hier aus weiter; unter jeder steht, was sie beiträgt.
Worauf Sie achten sollten
- Der Vergleich läuft über Rendite nach Steuern Die ersparten Schuldzinsen sind bei Vermietung abziehbar — die Ersparnis fällt deshalb um den Grenzsteuersatz kleiner aus. Auf der anderen Seite steht eine Anlage, deren Ertrag ebenfalls besteuert wird.
- Sondertilgung ist risikofrei, die Anlage nicht Eine ersparte Zinszahlung ist sicher. Ein erwarteter Anlageertrag ist es nicht. Dieser Unterschied gehört in die Abwägung, auch wenn er in keiner Prozentzahl steht.
- Tilgen bindet Geld, das dann fehlt Getilgtes Geld ist nicht mehr verfügbar. Wer keine Rücklage hat, kauft mit einer Sondertilgung Sicherheit auf der einen und Unsicherheit auf der anderen Seite ein.
Diese Hinweise gelten allgemein und kennen Ihren Fall nicht. Sie ersetzen keine Rechts-, Steuer- oder Finanzberatung; ob und wie sie auf Ihren Vertrag, Ihr Objekt und Ihre steuerliche Lage zutreffen, klären Sie mit der jeweiligen Fachperson.
Häufige Fragen
Lohnt sich Sondertilgung oder Anlegen?
Die Sondertilgung bringt eine sichere Rendite in Höhe Ihres Sollzinses. Bei einem vermieteten Objekt mindert sich dieser Vorteil, weil Zinsen Werbungskosten sind — der effektive Sollzins sinkt um den Grenzsteuersatz. Die Anlage muss diesen Wert nach Abgeltungsteuer übertreffen, und zwar zuverlässig, nicht nur im Mittel.
Wie viel darf ich sondertilgen?
Was der Darlehensvertrag vorsieht. Üblich sind fünf Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme im Jahr, kostenfrei. Wer darüber hinaus tilgen will, zahlt eine Vorfälligkeitsentschädigung, die den Zinsvorteil meist aufzehrt.