ImmoZahl

22 — Finanzierung

Vorfälligkeitsentschädigung

Wer vor Ablauf der Zinsbindung verkauft oder umschuldet, zahlt der Bank den entgangenen Zins. Der Rechner bildet die Aktiv-Passiv-Methode nach, die der Bundesgerichtshof für zulässig hält — und zeigt, wie stark das Ergebnis am Wiederanlagezins hängt.

Das Darlehen

€

Was am Stichtag noch offen ist. Steht in der Jahresmitteilung Ihrer Bank oder im Tilgungsplan.

%

Der reine Zinssatz des Darlehens, nicht der Effektivzins. Er steht im Finanzierungsangebot der Bank.

Monate

Wie viele Monate die Zinsbindung noch läuft. Je länger, desto höher die Entschädigung — nach zehn Jahren Laufzeit dürfen Sie ohnehin mit sechs Monaten Frist kündigen.

%

Bestimmt, wie schnell die Restschuld weiter sinkt.

Genauer rechnen Die Wiederanlage · Abzüge — bereits vorbelegt

Die Wiederanlage

%

Rendite laufzeitgleicher Pfandbriefe. Je höher, desto niedriger die Entschädigung.

%

Wird zugunsten der Darlehensnehmerseite unterstellt und mindert die Entschädigung.

Abzüge

€

Je Jahr. Die Bank spart die Betreuung des Darlehens.

%

Je Jahr auf die Restschuld. Das Ausfallrisiko entfällt.

Vorfälligkeitsentschädigung

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Zinsschaden
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Ersparte Kosten
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Anteil der Restschuld
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Je Monat Restbindung
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Rechenweg

Wie die Entschädigung mit der Zeit abschmilzt

Jeder Monat, den Sie warten, kostet die Bank weniger entgangenen Zins.

Wann keine Entschädigung anfällt

    Der nächste Schritt

    Was als Nächstes ansteht — und warum

    Eine Rechnung beantwortet eine Frage und stellt die nächste. Diese drei führen von hier aus weiter; unter jeder steht, was sie beiträgt.

    Verkaufen oder halten

    Die Entschädigung gehört in jede Verkaufsrechnung.

    Sondertilgung oder anlegen

    Vereinbarte Sondertilgungen mindern die Entschädigung.

    Zinsbindung vergleichen

    Nach zehn Jahren entfällt sie ganz — § 489 BGB.

    Worauf Sie achten sollten

    • Nach zehn Jahren gibt es sie nicht mehr Ab dem vollständigen Empfang des Darlehens läuft ein Kündigungsrecht mit sechs Monaten Frist, das keine Entschädigung auslöst. Bei langen Bindungen ist das oft der billigste Weg aus dem Vertrag.
    • Ein Verkauf verpflichtet die Bank nicht zur Entlassung Sie kann die Ablösung gegen Entschädigung verlangen — oder der Übernahme durch die Käuferseite zustimmen. Fragen Sie beides ab, bevor Sie den Kaufvertrag terminieren.
    • Fehler in der Widerrufsbelehrung können die Entschädigung kosten Bei Immobiliar-Verbraucherdarlehen ist die Belehrung ein häufiger Angriffspunkt. Ob er in Ihrem Fall trägt, gehört in die Rechtsberatung — die Prüfung lohnt bei fünfstelligen Beträgen.

    Diese Hinweise gelten allgemein und kennen Ihren Fall nicht. Sie ersetzen keine Rechts-, Steuer- oder Finanzberatung; ob und wie sie auf Ihren Vertrag, Ihr Objekt und Ihre steuerliche Lage zutreffen, klären Sie mit der jeweiligen Fachperson.

    Häufige Fragen

    Wie berechnet die Bank die Vorfälligkeitsentschädigung?

    Verbreitet ist die Aktiv-Passiv-Methode, die der Bundesgerichtshof für zulässig hält: Die Bank stellt dem entgangenen Vertragszins die Rendite einer Wiederanlage in Hypothekenpfandbriefen gleicher Laufzeit gegenüber und zinst die Differenz auf den Ablösetag ab. Ersparte Verwaltungs- und Risikokosten sind abzuziehen, vereinbarte Sondertilgungsrechte zugunsten der Darlehensnehmerseite zu berücksichtigen.

    Wann muss ich keine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen?

    Nach zehn Jahren ab vollständigem Empfang des Darlehens können Sie mit sechs Monaten Frist kostenfrei kündigen (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB). Variabel verzinste Darlehen sind ohnehin jederzeit mit drei Monaten kündbar. Ist die Pflichtangabe zur Berechnung im Vertrag fehlerhaft, entfällt der Anspruch bei Immobiliar-Verbraucherdarlehen ganz (§ 502 Abs. 2 Nr. 2 BGB).