Kurz gesagt
Die meisten Finanzierungen starten mit 2 bis 3 Prozent Anfangstilgung. Bei 1 Prozent ist die Rate niedrig, aber die Schuld nach zehn Jahren kaum kleiner und die Laufzeit über 40 Jahre lang. Ein Prozentpunkt mehr Tilgung kostet bei 300 000 Euro Darlehen 250 Euro Rate im Monat und spart über die Laufzeit zehntausende Euro Zinsen.
Die Rechnung für 300 000 Euro
Ein Annuitätendarlehen über 300 000 Euro mit 3,5 Prozent Sollzins, gleiche Rate bis zum Ende:
| Anfangstilgung | Rate im Monat | Restschuld nach 10 J. | Laufzeit | Zinsen gesamt |
|---|---|---|---|---|
| 1 % | 1 125 € | 264 142 € | 43 J. | 280 990 € |
| 2 % | 1 375 € | 228 284 € | 29 J. | 177 593 € |
| 3 % | 1 625 € | 192 426 € | 22 J. | 131 406 € |
Gerechnet mit monatlicher Zahlung und unverändertem Zins über die ganze Laufzeit. In Wirklichkeit gilt der Zins nur bis zum Ende der Zinsbindung — danach zählt, wie viel Schuld noch übrig ist. Ihre eigenen Zahlen: Tilgungsrechner.
Gleich selbst rechnenTilgungsplan berechnenWarum die Anfangstilgung so viel bewirkt
Die Rate bleibt gleich, ihre Zusammensetzung nicht. Anfangs ist fast alles Zins. Jeder Euro Tilgung senkt die Schuld, auf die im nächsten Monat Zins fällig wird — der Tilgungsanteil wächst deshalb von selbst. Wer niedrig anfängt, braucht Jahre, bis dieser Effekt sichtbar wird.
Das Risiko bei der Anschlussfinanzierung
Nach zehn Jahren müssen Sie für die Restschuld einen neuen Zins vereinbaren. Ist er dann höher, steigt die Rate — und zwar auf einen umso größeren Betrag, je mehr Schuld noch übrig ist. Hohe Tilgung ist deshalb auch eine Versicherung gegen steigende Zinsen. Mehr dazu unter Anschlussfinanzierung und Zinsbindung vergleichen.
Flexibel bleiben
Ein Tilgungssatzwechsel und Sondertilgungen lassen sich meist vertraglich vereinbaren. Ob freies Geld besser in die Sondertilgung oder ins Depot geht, rechnet Sondertilgung oder anlegen.
Mit Ihren eigenen Zahlen nachrechnen